Préstamos personales

Analizamos tu situación financiera y personal para comprobar que puedes devolver el préstamo y que el pago de su cuota te permite seguir asumiendo con normalidad tus gastos de vida. Si el pago de tus cuotas mensuales no te permite hacer frente a tus gastos de vida ordinarios sin dificultades, podemos denegarte el préstamo.

Es importante que sepas que, para obtener determinada información sobre tu solvencia y capacidad de pago, es necesario que hagamos consultas a bases de datos externas de riesgo concedido (CIRBE) y de impagos, como ASNEF, EQUIFAX o BADEXCUG (entre otras).

Diferenciamos dos tipos de análisis dependiendo de si ya disponemos o no de la información que necesitamos para evaluar tu solvencia.

Calculamos el importe de los préstamos disponibles de la siguiente forma:

• Determinamos la cuota máxima que podrías asumir mensualmente teniendo en cuenta tus ingresos, tus saldos medios en cuentas y en depósitos y tu historial crediticio.
• Ajustamos esa cantidad máxima, restándole tus gastos y otras obligaciones financieras que puedas tener, para calcular la cuota que realmente podrías asumir sin comprometer tu estabilidad financiera ni tampoco el importe que necesitas mensualmente para cubrir sin problemas tus gastos de vida familiares. Es decir, calcularemos la cuota disponible.
• Para hacer el ajuste y adecuar el importe de la cuota disponible a tus circunstancias personales, tenemos en cuenta parámetros específicos como tu edad y tu lugar de residencia.
• Aplicamos a la cuota disponible un tipo de interés y un plazo medio, lo que nos permite calcular el importe final del préstamo disponible.

Importante:

• El hecho de que te informemos de que tienes un préstamo disponible por un determinado importe no implica que ya lo tengas concedido. En caso de que solicites el préstamo, haremos una última comprobación para asegurarnos de que tu situación financiera y personal sigue siendo la misma y sea adecuado concedértelo.
• Por lo tanto, podría ser que tu situación personal o financiera cambie respecto de la inicial que tuvimos en cuenta para hacer el análisis inicial y el importe del préstamo disponible finalmente sea otro o incluso ya no tengas ningún importe disponible.
• Si no tienes ingresos recurrentes, analizamos tu solvencia con otros datos, como pueden ser saldos en cuentas.  En este caso, si te ofrecemos la posibilidad de disponer de un préstamo, tú mejor que nadie sabes si puedes usar esos saldos en cuentas para devolver el préstamo o no. Tenlo en cuenta antes de endeudarte, porque nosotros, si no nos dices lo contrario, damos por hecho que sí.

Haremos la evaluación de tu solvencia cuando nos solicites el préstamo, momento en el que te preguntaremos por tu situación personal y financiera. Esta evaluación nos permitirá saber si podemos concederte un préstamo por el importe que nos hayas solicitado y en qué condiciones.

A continuación, te explicamos los pasos que seguimos para evaluar tu solvencia desde que nos solicitas el préstamo hasta que te comunicamos nuestra decisión sobre la concesión:

• Determinamos si tienes capacidad para asumir la devolución del préstamo según tus ingresos anuales netos recurrentes. Para ello, lo que hacemos es calcular qué porcentaje de tus ingresos destinas a cubrir tus compromisos de pago y financieros anuales, incluida la cuota del préstamo solicitado. El objetivo de este cálculo es asegurarnos de que la nueva operación no te va a colocar en una situación de sobreendeudamiento.
• Además, para que podamos concederte el préstamo, comprobaremos si el hecho de que asumas la cuota del préstamo solicitado te permitirá disponer de la cantidad necesaria para cubrir tus gastos de vida familiares sin dificultad. Es decir, comprobaremos que el importe que te quede disponible tras pagar tus compromisos de pago y financieros es suficiente para que puedas hacer frente a tus gastos de vida mensuales, calculados en función de tus circunstancias personales.
• Para poder determinar el importe de los gastos de vida familiares ajustados a tus circunstancias personales, tenemos en cuenta parámetros específicos como tu edad, tu lugar de residencia y el número de miembros de tu unidad familiar, para que el importe de la cuota disponible se adecue a tus circunstancias personales.
• Si no tienes ingresos recurrentes, analizamos tu solvencia con otros datos, como pueden ser saldos en cuentas.  En este caso, tú mejor que nadie sabes si puedes usar esos saldos en cuentas para devolver el préstamo o no. Tenlo en cuenta antes de endeudarte, porque nosotros, si no nos dices lo contrario, damos por hecho que sí.

Si necesitas dinero para hacer frente a un gasto puntual, como comprar una lavadora, un coche o hacer un viaje, entonces el préstamo es el producto de financiación más adecuado para ti.  De esta forma, no te gastas de golpe todo el dinero que necesitas para esa compra con tus ahorros y, además, lo devuelves poco a poco a cambio del pago de un interés.

En cambio, si necesitas financiación de forma recurrente o habitual, el préstamo no es el producto que más se ajusta a tus necesidades, ya que está pensado para afrontar un gasto puntual.  Por ejemplo, si necesitas financiación para gestionar pagos del día a día o para cubrir imprevistos, una tarjeta de crédito puede ser más útil, pues te permite disponer del dinero en el momento en que lo necesitas, dentro del límite que tengas disponible.

Puedes consultar más información sobre nuestras tarjetas de crédito y su funcionamiento en el apartado de información sobre tarjetas de la web de CaixaBank. En cualquier caso, te recomendamos que consultes con tu gestor cuál sería la mejor opción de financiación para ti.

Estos son los elementos que debes tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo:

• Que el importe del préstamo se ajuste a tus necesidades. Analiza cuáles son tus necesidades reales de financiación para determinar la cantidad que debes pedir prestada. Piensa también cuál es el plazo que más se ajusta a tus necesidades. Por ejemplo, si vas a pedir un préstamo para financiar un bien con una vida útil determinada, como puede ser un coche, el préstamo no debería durar más que la vida útil del coche.
• Valora si realmente necesitas la financiación. Los préstamos no son gratuitos, por lo que estarás obligado a devolver el dinero prestado más el precio que cobramos por ello, que son los intereses. Piensa si, conforme a tus ahorros y tu presupuesto de ingresos y gastos esperados, necesitas financiarte. Además, ten en cuenta posibles eventualidades y gastos imprevistos.
• El tipo de interés nominal (TIN), que es el precio que cobramos por el dinero prestado
• La tasa anual equivalente (TAE), que te permitirá comparar diferentes préstamos. Tómate tu tiempo para decidir cuál es el préstamo que más te interesa. Fíjate especialmente en la TAE, ya que es el indicador que refleja el coste real del préstamo. Recuerda que, a menor TAE, menor coste asociado al préstamo.
• El período de amortización, es decir, el tiempo que tienes para devolver el préstamo.
• Qué otros gastos o comisiones tiene el préstamo, como los de devolución anticipada o cancelación.
• Tu capacidad financiera para devolver el préstamo, a través de cuotas mensuales o de otro tipo. Nosotros, antes de darte un préstamo, evaluaremos tu solvencia y capacidad de pago para evitar que contrates un préstamo que suponga una carga excesiva para ti. Tras ese análisis, determinamos si podemos concederte el préstamo o no. Pero nadie mejor que tú conoce tu situación financiera actual y de cuánto dinero dispones para tu día a día. Analiza tus ingresos y gastos y evalúa si puedes endeudarte por la cantidad que nos pides.

Para solicitar un préstamo personal es necesario:

1. Que lo necesites.

2. Ser mayor de edad.

3. Contar con ingresos estables que garanticen tu solvencia y capacidad de pago tanto para devolver el préstamo como para poder seguir afrontando el resto de los gastos de vida que tengas. Podremos solicitarte que nos aportes documentación que acredite dicha solvencia y capacidad de pago. Lo habitual es que te pidamos los justificantes de tus ingresos (p. ej.: de la nómina o de la pensión) y tu declaración de la renta (IRPF). No obstante, es posible que te solicitemos documentos adicionales si los necesitamos para determinar si podemos darte o no el préstamo.

Desde CaixaBank te podemos pedir algunas de estas garantías para asegurar la devolución del préstamo:

• Personal. Garantizas el pago del préstamo con tu solvencia personal, que incluye tanto tus bienes presentes como los futuros.
• Personal con persona fiadora. Además de tu garantía personal, una persona fiadora también garantiza el pago del préstamo, por lo que, en caso de impago por tu parte, podríamos reclamar la deuda tanto a ti como a la persona fiadora.
• Personal con bienes. Además de tu garantía personal, el pago del préstamo queda garantizado con un bien tuyo o de otra persona, que queda retenido hasta la devolución total del préstamo. Los bienes pueden ser depósitos, valores o fondos.

No, en ningún caso es obligatorio contratar otro producto. La única excepción es tener una cuenta en CaixaBank en la que vincular el préstamo y mantenerla abierta durante toda la duración de este. Allí te ingresaremos el dinero del préstamo y te cobraremos las cuotas y gastos. Puedes usar una cuenta que ya tengas o abrir una nueva de forma gratuita si la usas solo para el pago de las cuotas.

Aunque no sea obligatorio contratar otro producto, sí puede suceder que la contratación de algún producto adicional (como un seguro) influya en el precio de un préstamo. De ser así, llamaremos al préstamo “préstamo bonificado”, ya que la contratación de ese otro producto bonificará (reducirá) el TIN (tipo de interés nominal) del préstamo. No obstante, en ese caso, te lo comunicaremos expresamente y te facilitaremos dos TIN y dos TAE: con bonificación y sin bonificación.

El préstamo tiene un coste, que es el precio que cobramos por prestarte el dinero. Lo pagarás de una de las dos formas siguientes:

• En el momento de firmar, con una comisión de apertura: te cobraremos un importe fijo en el momento en el que firmes el contrato y te entreguemos el dinero. En este caso, si eres consumidor, además de la comisión de apertura, no cobramos intereses, por lo que el TIN será del 0 %.
• Durante la vigencia del préstamo, con un tipo de interés nominal (TIN): junto con la devolución del dinero prestado, pagarás un importe adicional, los intereses, que se calculan aplicando el porcentaje pactado (TIN) al importe pendiente de devolver. Dependiendo del tipo de préstamo, puedes pagar los intereses al final del plazo o en las cuotas mensuales, que suele ser lo habitual.

La cantidad y el plazo máximo dependerán de tu capacidad de endeudamiento y de la finalidad para la que necesitas el préstamo:

Financiación del anticipo de la nómina.

• Importe desde 500 € hasta 9.000 €.
• Plazo: devolución del importe total del préstamo a final de mes, durante un plazo de entre 6 y 12 meses.

Financiación para compra de coche o moto.

• Importe: desde 3.000 € hasta 30.000 € (o hasta 50.000 € en determinados casos).
• Plazo: de 3 a 72 meses.

Financiación de estudios, viajes, salud, electrónica, hogar u otras necesidades personales.

• Importe: desde 500 € hasta 30.000 €.
• Plazo: de 3 a 72 meses.

Puedes encontrar más información sobre la cantidad y el plazo máximo en las secciones de nuestra web donde hablamos de cada uno de los préstamos personales.

Puedes ver qué parte del préstamo has devuelto ya, el tiempo que te queda para acabar de pagar el préstamo, los intereses que has pagado o la posibilidad de hacer una devolución anticipada desde tu banca digital.

Sí, claro. Puedes y debes. Antes de firmar el contrato de préstamo te facilitaremos la información precontractual. Es un documento llamado «Información normalizada europea» (INE). En él se detallan las condiciones más importantes del préstamo y te recomendamos que te tomes el tiempo necesario para leerlo, compararlo con las ofertas de otras entidades y decidir si quieres contratar el préstamo o no.  Por nuestro lado, te mantendremos las condiciones ofrecidas durante 3 días.

La concesión del préstamo puede ser:

• Inmediata: si tienes un límite de crédito disponible previamente calculado según tu capacidad financiera.
• Entre 24 y 48 h: si solicitas una cantidad mayor que el crédito disponible calculado que te hayamos indicado. O si no hubiésemos podido estudiar tu capacidad de endeudamiento o no nos hubieses dado tu consentimiento. En esos casos, analizaremos tu situación financiera y tu capacidad de endeudamiento y te daremos una respuesta en 24-48 h.
• Más de 48 h: si necesitamos que aportes documentación adicional o si la documentación que has presentado no es correcta o no está en vigor.

Lo más habitual es que el préstamo se pague mediante cuotas mensuales que incluyen tanto la devolución del préstamo como los intereses.

Hay otros préstamos en los que la cuota mensual solo incluye los intereses y el capital se devuelve de golpe cuando termina el plazo.

Si te retrasas en el pago de la cuota mensual del préstamo, te podemos cobrar una penalización, llamada interés de demora, que no puede ser mayor de 2 puntos por encima del TIN.

En caso de tener que reclamarte el impago, además de los intereses de demora que se generarán por el propio retraso, te podremos cobrar una cantidad por los gastos que nos suponga reclamarte la deuda. Esa cantidad está pactada en el contrato, como compensación por gastos de reclamación de impagados.

Si no pagas más de 3 cuotas mensuales seguidas, podremos cancelar el contrato por impago grave y pedirte devolver la cantidad total del préstamo, no solo la deuda por las 3 cuotas impagadas. Esto puede tener consecuencias graves, como el embargo de bienes o que te sea más difícil obtener un préstamo en el futuro.

Sí, siempre puedes devolver todo o una parte del préstamo de forma anticipada. Pero es posible que tengas que pagar un coste por ello. Compruébalo en las condiciones particulares de tu contrato:

• Si amortizas (adelantas el pago) en algún momento anterior al último año pactado: te podríamos cobrar hasta el 1 % de la cantidad que decidas devolver de forma anticipada.
• Si amortizas en el último año pactado: te podríamos cobrar hasta el 0,5 % de la cantidad que decidas devolver de forma anticipada.

Es un contrato por el que te prestamos una cantidad de dinero que debes devolver en un plazo. La devolución puede ser total, cuando llegue el plazo acordado, o progresiva, mediante pagos periódicos, como por ejemplo cuotas mensuales de un importe determinado. Además de devolver el importe prestado, pagarás un importe adicional en concepto de intereses, que es el precio que te cobramos por prestarte el dinero.

El TIN (tipo de interés nominal) es el precio por intereses que cobramos por prestarte el dinero. Lo encontrarás en la INE y en las condiciones particulares del contrato, expresado con un porcentaje. Para obtener el importe en euros que pagarás por intereses, aplicamos ese porcentaje al importe del préstamo que tengas pendiente de devolver.

La TAE es distinta del TIN, aunque siempre los verás juntos. El TIN es el precio por intereses y la TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del préstamo. También se expresa con un porcentaje, pero incluye otros posibles costes relacionados con el préstamo, como el coste de un seguro que pudiera ser obligatorio para contratar el préstamo en las condiciones ofrecidas.

La TAE es importante, porque representa el coste total y real que te costará obtener el dinero prestado y te permitirá comparar el coste real de varios préstamos.

Es el plazo acordado para la devolución de un préstamo, incluidos tanto el capital solicitado como los intereses generados. Este plazo se divide en cuotas periódicas, que pueden ser mensuales, trimestrales o anuales. La duración del periodo de amortización puede variar dependiendo del tipo de préstamo, del importe y de tus necesidades.

Los préstamos personales generalmente utilizan el sistema de amortización francés. Este sistema se caracteriza por establecer cuotas constantes durante todo el periodo de amortización, que incluyen una parte destinada a devolver el préstamo y otra a cubrir los intereses. Al inicio del préstamo, la proporción de intereses en la cuota es mayor, mientras que hacia el final del periodo de amortización aumenta la proporción destinada a devolver el préstamo. Este método te permite planificar tus pagos de manera sencilla.

Es el derecho que tienes a arrepentirte. Es decir, una vez contratado el préstamo, si cambias de opinión, tienes 14 días para desistir del contrato sin tener que justificar el motivo. Solo tendrás que devolver el dinero total prestado, junto con los intereses que se generen hasta el momento del desistimiento, pero no tendrás que pagar ningún coste adicional. Tendrás 30 días naturales para devolver el dinero prestado desde que desistas.

Puedes enviar tus quejas o reclamaciones al Servicio de Atención al Cliente del Grupo CaixaBank a través de los siguientes canales:

• Correo postal: Servicio de Atención al Cliente de CaixaBank, c/ Pintor Sorolla, 2-4 (46002 Valencia)
• Email: servicio.cliente@caixabank.com
• Web: formulario de reclamaciones
• Oficina: en cualquiera de nuestras oficinas