Els préstecs, dipòsits o altres productes bancaris tenen un interès determinat. I dins d'aquests, el tipus d'interès nominal (TIN) i la taxa anual equivalent (TAE) són les dues principals referències.
- El TIN (tipus d'interès nominal) és el preu que paguem per un préstec concedit per l'entitat bancària. És a dir, és el tant per cent que rep el banc per cedir aquests diners i consta a qualsevol contracte d'hipoteques, dipòsits, crèdits o préstecs. A diferència de la TAE, el TIN no inclou cap despesa associada a l'operació. Per aquesta raó, el seu càlcul és molt més senzill.
- La TAE (taxa anual equivalent) és l'indicador de referència. El seu càlcul es fa a partir d'una fórmula matemàtica una mica complexa. S'hi té en compte el TIN mateix i altres costos del préstec, com les diferents comissions que s'apliquen i el termini a què s'ha signat l'operació. La principal diferència respecte del TIN és que es tracta d'un càlcul més exhaustiu, que inclou la taxa anterior i que, en incloure més variables, pot aportar més informació i s'ajusta a la realitat.
Encara que ambdues són taxes homologades i reconegudes pel Banc d'Espanya, és més recomanable fixar-nos en la TAE.
Un préstec personal per a cada ocasió
Per als teus plans, per al cotxe o moto, per a casa teva, per estudiar... tenim un préstec per a tu.
Implicacions del TIN
El TIN ofereix informació bàsica sobre els préstecs financers. En calcular-se de manera senzilla, només té en compte la quantitat de diners que rep el banc. Pel que fa al percentatge d'interès, el tipus a aplicar és lliure, llevat que incorri en condicions d'usura. Això està regulat mitjançant la Llei Azcárate, del 23 de juliol de 1908. En aquesta Llei, s'expressa el següent: “És nul qualsevol contracte de préstec en què s'estipuli un interès notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas”.
Implicacions de la TAE
En incloure interessos, despeses associades, comissions i terminis d'amortització, la TAE és un concepte molt complet que ens dona una fotografia real de tots els costos del préstec, hipoteca o crèdit. Per a més seguretat del client, la normativa espanyola obliga totes les entitats a incloure la TAE a la publicitat dels seus productes, als contractes i a la informació prèvia a la contractació. Es manifesta en diferents productes:
- En dipòsits, recull la taxa que produeixen els diners, a través dels fluxos d'interès durant les diferents mensualitats.
- En préstecs, inclou conceptes com la comissió d'obertura que es paga. La primera sol pagar-se a l'inici del producte.
- En hipoteques: inclou les despeses, els interessos i les comissions, i és possible entrin també altres costos. Si s'han ofert productes addicionals (assegurança, targeta, pla de pensions, fons d'inversió…); entraran també en el càlcul de la taxa anual equivalent.
Pots informar-te dels diferents tipus d'interès aplicats per les institucions financeres al Butlletí rstadístic del Banc d'Espanya. També pots consultar l'evolució dels tipus d'interès legals i altres tipus utilitzats com a referència, estadístiques de tipus d'interès aplicats per les institucions financeres monetàries a llars i societats no financeres a la pàgina del Banc d'Espanya sobre estadístiques de tipus d'interès.
Ara que ja tens més informació sobre la TAE i el TIN, com s'apliquen sobre els préstecs personals i quines són les seves principals diferències i implicacions, continua llegint per assabentar-te de més aspectes del mercat econòmic i com t'afecta en el teu dia a dia.
