Què són el TIN i la TAE?

Els préstecs, dipòsits o altres productes bancaris tenen un interès determinat. I dins d'aquests, el tipus d'interès nominal (TIN) i la taxa anual equivalent (TAE) són les dues principals referències.

El TIN ofereix informació bàsica sobre els préstecs financers. En calcular-se de manera senzilla, només té en compte la quantitat de diners que rep el banc. Pel que fa al percentatge d'interès, el tipus a aplicar és lliure, llevat que incorri en condicions d'usura. Això està regulat mitjançant la Llei Azcárate, del 23 de juliol de 1908. En aquesta Llei, s'expressa el següent: “És nul qualsevol contracte de préstec en què s'estipuli un interès notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas”.

En incloure interessos, despeses associades, comissions i terminis d'amortització, la TAE és un concepte molt complet que ens dona una fotografia real de tots els costos del préstec, hipoteca o crèdit. Per a més seguretat del client, la normativa espanyola obliga totes les entitats a incloure la TAE a la publicitat dels seus productes, als contractes i a la informació prèvia a la contractació. Es manifesta en diferents productes:

• En dipòsits, recull la taxa que produeixen els diners, a través dels fluxos d'interès durant les diferents mensualitats. 
• En préstecs, inclou conceptes com la comissió d'obertura que es paga. La primera sol pagar-se a l'inici del producte.
• En hipoteques: inclou les despeses, els interessos i les comissions, i és possible entrin també altres costos. Si s'han ofert productes addicionals (assegurança, targeta, pla de pensions, fons d'inversió…); entraran també en el càlcul de la taxa anual equivalent.

Pots informar-te dels diferents tipus d'interès aplicats per les institucions financeres al Butlletí rstadístic del Banc d'Espanya. També pots consultar l'evolució dels tipus d'interès legals i altres tipus utilitzats com a referència, estadístiques de tipus d'interès aplicats per les institucions financeres monetàries a llars i societats no financeres a la pàgina del Banc d'Espanya sobre estadístiques de tipus d'interès.

Ara que ja tens més informació sobre la TAE i el TIN, com s'apliquen sobre els préstecs personals i quines són les seves principals diferències i implicacions, continua llegint per assabentar-te de més aspectes del mercat econòmic i com t'afecta en el teu dia a dia.