Préstecs personals

Analitzem la teva situació financera i personal per comprovar que pots tornar el préstec i que el pagament de la seva quota et permet continuar assumint amb normalitat les teves despeses de vida. Si el pagament de les quotes mensuals no et permet atendre a les despeses de vida ordinàries sense dificultats, podem denegar-te el préstec.

És important que sàpigues que, per obtenir determinada informació sobre la teva solvència i capacitat de pagament, cal que fem consultes a bases de dades externes de risc concedit (CIRBE) i d'impagaments, com ara ASNEF, EQUIFAX o BADEXCUG (entre d'altres).

Diferenciem dos tipus d'anàlisi, depenent de si ja disposem o no de la informació que necessitem per avaluar la solvència.

Calculem l'import dels préstecs disponibles de la manera següent:

• Determinem la quota màxima que podries assumir mensualment tenint en compte els teus ingressos, saldos mitjans en comptes i en dipòsits i el teu historial creditici.
• Ajustem aquesta quantitat màxima, restant-li les despeses i altres obligacions financeres que puguis tenir, per calcular la quota que realment podries assumir sense comprometre la teva estabilitat financera ni tampoc l'import que necessites mensualment per cobrir sense problemes les teves despeses de vida familiars. És a dir, calculem la quota disponible.
• Per fer l'ajust i adequar l'import de la quota disponible a les teves circumstàncies personals, tenim en compte paràmetres específics com ara l'edat i el lloc de residència.
• Apliquem a la quota disponible un tipus d'interès i un termini mitjà, cosa que ens permet calcular l'import final del préstec disponible.

Important:

• El fet que t'informem que tens un préstec disponible per un import determinat no implica que ja el tinguis concedit. En cas que sol·licitis el préstec, farem una última comprovació per assegurar-nos que la teva situació financera i personal continua sent la mateixa i que és adequat concedir-te'l.
• Per tant, podria ser que la teva situació personal o financera canviï respecte de la inicial que vam tenir en compte per fer l'anàlisi inicial i l'import del préstec disponible finalment sigui un altre o fins i tot ja no tinguis cap import disponible.
• Si no tens ingressos recurrents, analitzem la teva solvència amb altres dades, com ara saldos en comptes.  En aquest cas, si t'oferim la possibilitat de disposar d'un préstec, tu millor que ningú saps si pots utilitzar aquests saldos en comptes per tornar el préstec o no. Cal que ho tinguis en compte abans d'endeutar-te, perquè nosaltres, si no ens dius el contrari, donem per fet que sí.

Farem l'avaluació de la teva solvència quan ens sol·licitis el préstec, moment en què et preguntarem per la teva situació personal i financera. Aquesta avaluació ens permetrà saber si podem concedir-te un préstec per l'import que ens hagis sol·licitat i en quines condicions.

A continuació, t'expliquem els passos que seguim per avaluar la teva solvència des que ens sol·licites el préstec fins que et comuniquem la nostra decisió sobre la concessió:

• Determinem si tens capacitat per assumir la devolució del préstec segons els teus ingressos anuals nets recurrents. Per això, el que fem és calcular quin percentatge dels teus ingressos destines a cobrir els teus compromisos de pagament i financers anuals, inclosa la quota del préstec sol·licitat. L'objectiu d'aquest càlcul és assegurar-nos que la nova operació no et posarà en una situació de sobreendeutament.
• A més, perquè puguem concedir-te el préstec, comprovarem si el fet que assumeixis la quota del préstec sol·licitat et permetrà disposar de la quantitat necessària per cobrir les despeses de vida familiars sense dificultat. És a dir, comprovarem que l'import que et quedi disponible després de pagar els teus compromisos de pagament i financers és suficient perquè puguis fer-te càrrec de les despeses de vida mensuals, calculades en funció de les teves circumstàncies personals.
• Per poder determinar l'import de les despeses de vida familiars ajustades a les teves circumstàncies personals, tenim en compte paràmetres específics com la teva edat, el teu lloc de residència i el nombre de membres de la teva unitat familiar, perquè l'import de la quota disponible s'adeqüi a les teves circumstàncies personals.
• Si no tens ingressos recurrents, analitzem la teva solvència amb altres dades, com poden ser saldos en comptes.  En aquest cas, tu millor que ningú saps si pots utilitzar aquests saldos en comptes per tornar el préstec o no. Cal que ho tinguis en compte abans d'endeutar-te, perquè nosaltres, si no ens dius el contrari, donem per fet que sí.

Si necessites diners per atendre una despesa puntual, com comprar una rentadora, un cotxe o fer un viatge, llavors el préstec és el producte de finançament més adequat per a tu.  D'aquesta manera, no et gastes de cop tots els diners que necessites per a aquesta compra amb els teus estalvis i, a més, els tornes a poc a poc a canvi del pagament d'un interès.

En canvi, si necessites finançament de forma recurrent o habitual, el préstec no és el producte que més s'ajusta a les teves necessitats, ja que està pensat per afrontar una despesa puntual.  Per exemple, si necessites finançament per gestionar pagaments del dia a dia o per cobrir imprevistos, una targeta de crèdit pot ser més útil, ja que et permet disposar dels diners en el moment que els necessites, dins del límit que tinguis disponible.

Pots consultar més informació sobre les nostres targetes de crèdit i el seu funcionament a l'apartat d'informació sobre targetes del web de CaixaBank. En qualsevol cas, et recomanem que consultis amb el teu gestor quina seria la millor opció de finançament per a tu.

Aquests són els elements que has de tenir en compte a l'hora de demanar un préstec:

• Que l'import del préstec s'ajusti a les teves necessitats. Analitza quines són les teves necessitats reals de finançament per determinar la quantitat que has de demanar. Pensa també quin és el termini que més s'hi ajusta. Per exemple, si demanes un préstec per finançar un bé amb una vida útil determinada, com ara un cotxe, el préstec no hauria de durar més que la vida útil del cotxe.
• Valora si realment necessites el finançament. Els préstecs no són gratuïts, de manera que has de tornar els diners prestats i, a més, el preu que cobrem per prestar-los, que són els interessos. Pensa si, de conformitat amb els teus estalvis i pressupost d'ingressos i despeses esperats, necessites finançar-te. A més, tingues en compte possibles eventualitats i despeses imprevistes.
• El tipus d'interès nominal (TIN), que és el preu que cobrem pels diners prestats
• La taxa anual equivalent (TAE), que et permetrà comparar diferents préstecs. Pren-te el temps per decidir quin és el préstec que més t'interessa. Fixa't especialment en la TAE, ja que és l'indicador que reflecteix el cost real del préstec. Recorda que, com més baixa és la TAE, menor és el cost associat al préstec.
• El període d'amortització; és a dir, el temps que tens per tornar el préstec.
• Quines altres despeses o comissions té el préstec, com les de devolució anticipada o cancel·lació.
• La teva capacitat financera per tornar el préstec, a través de quotes mensuals o d'un altre tipus. Nosaltres, abans de donar-te un préstec, avaluem la teva solvència i capacitat de pagament per evitar que contractis un préstec que suposi una càrrega excessiva. Després d'aquesta anàlisi, determinem si podem concedir-te el préstec o no. Però ningú millor que tu coneix la teva situació financera actual i de quants diners disposes per al dia a dia. Analitza els ingressos i despeses i avalua si pots endeutar-te per la quantitat que ens demanes.

Per sol·licitar un préstec personal has de complir les condicions següents:

1. Necessitar el préstec.

2. Ser major d'edat.

3. Comptar amb ingressos estables que et garanteixin la solvència i capacitat de pagament, tant per tornar el préstec com per seguir afrontant la resta de les despeses de vida que tinguis. Podem sol·licitar-te que ens aportis documentació que acrediti aquesta solvència i capacitat de pagament. El més habitual és que et demanem els justificants dels teus ingressos (p. ex., de la nòmina o de la pensió) i la teva declaració de la renda (IRPF). No obstant això, és possible que et sol·licitem documents addicionals si els necessitem per determinar si podem donar-te o no el préstec.

Des de CaixaBank et podem demanar algunes d'aquestes garanties per assegurar la devolució del préstec:

• Personal. Garanteixes el pagament del préstec amb la teva solvència personal, que inclou tant els béns presents com els futurs.
• Personal amb persona fiadora. A més de la garantia personal, una altra persona fiadora també garanteix el pagament, de manera que, en cas que no paguis el préstec, podríem reclamar el deute tant a tu com a la persona fiadora.
• Personal amb béns. A més de la garantia personal, el pagament del préstec queda garantit amb un bé teu o d'una altra persona, que queda retingut fins a la devolució total del préstec. Els béns poden ser dipòsits, valors o fons.

No, en cap cas és obligatori contractar un altre producte. L'única excepció és tenir un compte a CaixaBank on vincular el préstec i mantenir-lo obert durant tota la seva durada. Allà t'ingressem els diners del préstec i te'n cobrem les quotes i despeses. Pots utilitzar un compte que ja tinguis o obrir-ne un de nou de manera gratuïta si l'utilitzes només per al pagament de les quotes.

Encara que no sigui obligatori contractar un altre producte, sí que pot passar que la contractació d'algun producte addicional (com una assegurança) influeixi en el preu d'un préstec. Si és així, anomenarem el préstec “préstec bonificat”, ja que la contractació d'aquest altre producte bonificarà (reduirà) el TIN (tipus d'interès nominal) del préstec. No obstant això, en aquest cas, t'ho comunicarem expressament i et facilitarem dos TIN i dos TAE: amb bonificació i sense bonificació.

El préstec té un cost, que és el preu que cobrem per prestar-te els diners. L'has de pagar d'una de les dues formes següents:

• En el moment de signar, amb una comissió d'obertura: et cobrarem un import fix en el moment en què signis el contracte i et lliurem els diners. En aquest cas, si ets consumidor, a part de la comissió d'obertura, no cobrem interessos, per la qual cosa el TIN serà del 0 %.
• Durant la vigència del préstec, amb un tipus d'interès nominal (TIN): juntament amb la devolució dels diners prestats, pagaràs un import addicional, els interessos, que es calculen aplicant el percentatge pactat (TIN) a l'import pendent de tornar. Depenent del tipus de préstec, pots pagar els interessos al final del termini o en les quotes mensuals, que és l'opció més habitual.

La quantitat i el termini màxim depenen de la teva capacitat d'endeutament i de la finalitat per a la qual necessites el préstec:

Finançament de la bestreta de la nòmina.

• Import des de 500 € fins a 9.000 €.
• Termini: devolució de l'import total del préstec a final de mes, durant un termini d'entre 6 i 12 mesos.

Finançament per a compra de cotxe o moto.

• Import: des de 3.000 € fins a 30.000 € (o fins a 50.000 € en determinats casos).
• Termini: de 3 a 72 mesos.

Finançament d'estudis, viatges, salut, electrònica, llar o altres necessitats personals.

• Import: des de 500 € fins a 30.000 €.
• Termini: de 3 a 72 mesos.

Pots trobar-ne més informació sobre la quantitat i el termini màxim a les seccions del nostre web on parlem de cada un dels préstecs personals.

Pots veure quina part del préstec ja has tornat, el temps que et queda per acabar de pagar el préstec, els interessos que has pagat o la possibilitat de fer una devolució anticipada des de la teva banca digital.

Sí, és clar. Pots fer-ho i has de fer-ho. Abans de signar el contracte de préstec et facilitarem la informació precontractual. És un document anomenat Informació normalitzada europea (INE). S'hi detallen les condicions més importants del préstec i et recomanem que et prenguis el temps necessari per llegir-la, comparar-la amb les ofertes d'altres entitats i decidir si vols contractar el préstec o no.  Pel nostre costat, mantindrem les condicions ofertes durant 3 dies.

La concessió del préstec pot trigar més o menys:

• Immediata: si tens un límit de crèdit disponible prèviament calculat segons la teva capacitat financera.
• Entre 24 i 48 h: si sol·licites una quantitat més gran que el crèdit disponible calculat que t'hem indicat. O si no hem pogut estudiar la teva capacitat d'endeutament o no ens hi has donat el consentiment. En aquests casos, analitzarem la teva situació financera i la teva capacitat d'endeutament i et donarem una resposta en 24-48 h.
• Més de 48 h: si necessitem que aportis documentació addicional o si la documentació que has presentat no és correcta o no està en vigor.

El més habitual és pagar el préstec mitjançant quotes mensuals que inclouen tant la devolució del préstec com els interessos.

Hi ha altres préstecs en què la quota mensual només inclou els interessos i el capital es torna de cop quan acaba el termini.

Si t'endarrereixes en el pagament de la quota mensual del préstec, et podem cobrar una penalització, anomenada interès de demora, que no pot ser major de 2 punts per damunt del TIN.

En cas d'haver de reclamar-te l'impagament, a més dels interessos de demora que es generen pel retard, et podem cobrar una quantitat per les despeses que ens suposi reclamar-te el deute. Aquesta quantitat està pactada en el contracte, com a compensació per despeses de reclamació d'impagaments.

Si no pagues més de 3 quotes mensuals seguides, podem cancel·lar el contracte per impagament greu i demanar-te que tornis la quantitat total del préstec, no només el deute per les 3 quotes impagades. Això pot tenir conseqüències greus, com ara l'embargament de béns o que et sigui més difícil obtenir un préstec en el futur.

Sí, sempre pots tornar tot el préstec o una part de manera anticipada. Però és possible que hagis de pagar un cost per fer-ho. Comprova-ho a les condicions particulars del contracte:

• Si amortitzes (avances el pagament) en algun moment anterior a l'últim any pactat: et podríem cobrar fins a l'1 % de la quantitat que decideixis tornar de manera anticipada.
• Si amortitzes en l'últim any pactat: et podríem cobrar fins al 0,5 % de la quantitat que decideixis tornar de manera anticipada.

És un contracte pel qual et prestem una quantitat de diners que has de tornar en un termini. La devolució pot ser total, quan arribi el termini acordat, o progressiva, mitjançant pagaments periòdics, com per exemple quotes mensuals d'un import determinat. A més de tornar l'import prestat, has de pagar un import addicional en concepte d'interessos, que és el preu que et cobrem per prestar-te els diners.

El TIN (tipus d'interès nominal) és el preu per interessos que cobrem per prestar-te els diners. El pots trobar a l'INE i en les condicions particulars del contracte, expressat com a percentatge. Per obtenir l'import en euros que has de pagar per interessos, apliquem aquest percentatge a l'import del préstec que tinguis pendent de tornar.

La TAE és diferent del TIN, tot i que sempre els veuràs junts. El TIN és el preu per interessos i la TAE (taxa anual equivalent) és el cost total del préstec. També s'expressa amb un percentatge, però inclou altres possibles costos relacionats amb el préstec, com el cost d'una assegurança que pugui ser obligatòria per contractar el préstec en les condicions ofertes.

La TAE és important, perquè representa el cost total i real que et costarà obtenir els diners prestats i et permetrà comparar el cost real de diversos préstecs.

És el termini acordat per a la devolució d'un préstec, inclosos tant el capital sol·licitat com els interessos generats. Aquest termini es divideix en quotes periòdiques, que poden ser mensuals, trimestrals o anuals. La durada del període d'amortització pot variar depenent del tipus de préstec, de l'import i de les teves necessitats.

Els préstecs personals generalment utilitzen el sistema d'amortització francès. Aquest sistema es caracteritza per establir quotes constants durant tot el període d'amortització, que inclouen una part destinada a retornar el préstec i una altra destinada a cobrir els interessos. A l'inici del préstec, la proporció d'interessos en la quota és més gran, mentre que, cap al final del període d'amortització, augmenta la proporció destinada a tornar el préstec. Aquest mètode et permet planificar els pagaments de manera senzilla.

És el dret que tens a penedir-te'n. És a dir, una vegada contractat el préstec, si canvies d'opinió, tens 14 dies per desistir del contracte sense haver de justificar-ne el motiu. Només has de tornar els diners totals prestats, juntament amb els interessos que se'n generin fins al moment del desistiment, però no has de pagar cap cost addicional. Tens 30 dies naturals per tornar els diners prestats des que desisteixis.

Pots enviar les teves queixes o reclamacions al Servei d'Atenció al Client del Grup CaixaBank a través dels canals següents:

• Correu postal: Servei d'Atenció al Client de CaixaBank, c/ Pintor Sorolla, 2-4 (46002 València)
• Correu electrònic: servicio.cliente@caixabank.com
• Web: formulari de reclamacions
• Oficina: a qualsevol de les nostres oficines