Capacitat d'endeutament: què és i com mesurar-la

Introducció

Sol·licitar finançament per comprar una casa o satisfer una despesa important és una decisió habitual, però requereix planificació. Perquè una entitat financera aprovi l'operació, no n'hi ha prou a tenir ingressos; cal demostrar que es poden assumir les quotes còmodament mes a mes. Aquí entra en joc la capacitat d'endeutament, un indicador financer clau que no tan sols determina la viabilitat de la teva sol·licitud, sinó que protegeix la teva salut financera a llarg termini, de manera que evites que els teus deutes comprometin la teva qualitat de vida.

Què és la capacitat d'endeutament?

En termes senzills, la capacitat d'endeutament és la quantitat màxima dels teus ingressos mensuals que pots destinar a pagar obligacions, com ara una hipoteca o un préstec, sense comprometre la teva estabilitat econòmica ni la teva capacitat per cobrir les despeses bàsiques de vida.

Quin és el límit ideal d'endeutament? La regla del 35%

Per determinar la teva viabilitat, les entitats financeres fan servir un estàndard acceptat globalment: la ràtio d'endeutament. Encara que cada cas s'estudia de manera personalitzada, la regla d'or estableix que el conjunt dels teus deutes financers no ha de superar el 30% o 35% dels teus ingressos nets mensuals.

Aquest marge de seguretat és fonamental. L'objectiu no és tan sols assegurar que puguis pagar la quota del préstec, sinó garantir que amb el 65-70% restant del teu sou en tinguis prou per cobrir les despeses vitals (alimentació, subministraments, transport i lleure) i, molt important, mantenir una capacitat d'estalvi per a imprevistos. Si superes aquest llindar, qualsevol despesa inesperada o una pujada de tipus d'interès podria desestabilitzar la teva economia.

Com calcular la teva capacitat d'endeutament: fórmula i exemple

saber quin és el teu límit és senzill si apliques una fórmula bàsica. Per calcular l'endeutament, només necessites tenir clars els teus ingressos nets mensuals (el que entra al teu compte) i les teves despeses financeres fixes (préstecs de cotxe, targetes, finançament d'electrodomèstics, etc.).

La fórmula per saber quina quota màxima pots assumir és la següent:

quota màxima = (ingressos nets mensuals x 0,35) – deutes actuals

Un exemple pràctic

Imaginem una unitat familiar amb uns ingressos nets de 3.000 € al mes que ja paga una lletra de cotxe de 200 €.

1. Calculem el límit total (35%): 3.000 € x 0,35 = 1.050 €. Aquests són els diners màxims que aquesta llar hauria de destinar a pagar deutes en total.
2. En restem els deutes actuals: 1.050 € (límit) – 200 € (cotxe) = 850 €.

Resultat: la capacitat d'endeutament real seria de 850 € al mes. Si sol·liciten una hipoteca o un préstec la quota dels quals superi aquesta xifra, l'operació tindria un risc elevat i podria no ser viable.

Consells per millorar la teva capacitat d'endeutament abans de demanar un préstec

Si en fer els càlculs descobreixes que superes aquest límit del 35%, això no significa que hagis de renunciar a la compra, sinó que necessites ajustar la teva situació financera abans de sol·licitar el préstec. Aquí tens tres estratègies efectives per millorar el teu perfil davant del banc:

Amortitzar préstecs petits

Sovint, són les petites quotes les que bloquegen una gran operació. Si tens un préstec personal, el finançament del cotxe o compres a terminis a la targeta de crèdit, intenta cancel·lar-los anticipadament amb els teus estalvis. Eliminar una quota de 150 € o 200 € mensuals allibera una gran capacitat d'endeutament per a la hipoteca.

Augmentar l'entrada inicial

Si disposes d'estalvis addicionals, aportar-los al començament redueix el capital que necessites manllevar. En sol·licitar una hipoteca de menor import, la quota mensual baixarà, la qual cosa farà que la teva ràtio d'endeutament millori automàticament sense necessitat de guanyar més diners.

Afegir-hi un cotitular

La capacitat d'endeutament es calcula sobre els ingressos totals de la unitat familiar. Si sol·licites la hipoteca juntament amb la teva parella o un familiar amb ingressos estables, el límit del 35% s'aplicarà sobre la suma dels dos sous, fet que incrementa considerablement la quota màxima que el banc pot autoritzar.

Calcula la teva capacitat d'endeutament amb CaixaBank

Calcular la teva capacitat d'endeutament és un exercici de responsabilitat fonamental per al teu present, però també és vital pensar en el futur. En assumir un deute a llarg termini, és essencial garantir que aquesta càrrega financera no comprometi l'estabilitat de la teva família davant qualsevol imprevist.

A CaixaBank, t'ajudem a calcular la teva capacitat d'endeutament perquè trobis la hipoteca que millor s'adapta al teu projecte. Així podràs planificar la teva llar amb seguretat i assumir el teu nou habitatge sense comprometre el teu dia a dia.