Amortitzar hipoteca, és millor reduir quota o termini?

Introducció

Si ja tens una idea de la casa que vols comprar, el simulador d'hipoteques t'ajudarà a calcular la quota mensual que pagaries, en funció del tipus d'interès i de totes les despeses de formalització associades.

Amortitzar la hipoteca

Un cop contractada la hipoteca, s'inicia un compte enrere de quotes cap a la finalització del préstec. L'amortització d'un préstec hipotecari (hipoteca) és el procediment pel qual es retornen els diners prestats per l'entitat bancària (capital) mitjançant pagaments parcials i periòdics (les quotes).

Així doncs, durant la vida del préstec potser passem per moments en què la nostra situació econòmica ens permeti portar a terme una amortització anticipada.

El més convenient és fer l'amortització de la hipoteca durant els primers anys del deute, ja que és aleshores quan es paguen els interessos més alts. Però no et preocupis si per a tu no és un bon moment, perquè l'amortització es pot fer en qualsevol ocasió i sempre comportarà un estalvi d'interessos.

També cal valorar si amortitzem la hipoteca quan els tipus d'interès són baixos. En aquest cas, el pagament serà menor que en les èpoques en què els tipus d'interès pugin. Això és així si tenim una hipoteca de tipus variable.

Reduir quota o termini?

Si ja hem decidit amortitzar part del deute hipotecari, ara ve una altra qüestió: Redueixo l'import de les quotes mensuals o és millor reduir el nombre de terminis? Aquesta decisió dependrà, bàsicament, de la situació de cada persona i de la durada del préstec, ja que les dues opcions són vàlides. Hi haurà els que prefereixin pagar menys cada mes i tenir una economia més sanejada i altres que optin per acabar de saldar el deute amb el banc abans del que s'havia prefixat.

A veure, a través d'aquest exemple, què surt més rendible:

Prenent com a base un individu amb una hipoteca pendent de 100.000 € per pagar en 15 anys, amb un interès de l'1,5 % i que disposa de 10.000 per amortitzar de manera anticipada el deute.

• Reduir quotes. L'individu decideix pagar menys diners mensualment i, per tant, reduir la seva quota. En aquest cas, aportant aquests 10.000 euros, la seva quota passaria de 620,74 €/mes a 558,67 €/mes. Això suposa un estalvi del 10 %, és a dir, 774,84 euros menys a l'any. Pel que fa als interessos, es reduirien un 10 %, i també suposaria un estalvi de 1.173,55 euros.
• Reduir terminis. L'individu decideix mantenir la quota igual i acabar abans de pagar el préstec, de manera que reduiria les quotes pendents de 180 a 161. Això li faria pagar la hipoteca un any i mig abans del que havia previst. Amb aquesta opció, l'estalvi en interessos seria del 20 %, és a dir, 2.373,96 euros menys.

Com veus, en aquest exemple per estalviar diners la millor opció seria reduir els terminis, ja que en acabar abans de pagar ens estalviarem més diners en interessos.

Per això, abans de tirar-te a la piscina, estudia la teva situació econòmica i analitza els pros i els contres que suposa avançar part del deute hipotecari per al teu dia a dia.

Desgravació fiscal

Finalment, no podíem deixar de comentar en aquest article els avantatges fiscals que té l'amortització de la hipoteca. Si bé la deducció per adquisició o rehabilitació va desaparèixer el 2013, encara hi ha qui s'hi pot acollir sempre que comprés l'habitatge abans d'aquesta data. El límit de 9.040 euros per declaració (18.080 euros en total per a matrimonis amb declaracions individuals) deixa marge per a una amortització anticipada, una opció atractiva per reduir els interessos de la hipoteca.

Tant les quotes com els interessos són deduïbles per les quantitats satisfetes el 2025. Si l'any passat vas amortitzar part del préstec, recorda't d'incloure'l a la teva pròxima declaració.