Reduir quota o termini?
Si ja hem decidit amortitzar part del deute hipotecari, ara ve una altra qüestió: Redueixo l'import de les quotes mensuals o és millor reduir el nombre de terminis? Aquesta decisió dependrà, bàsicament, de la situació de cada persona i de la durada del préstec, ja que les dues opcions són vàlides. Hi haurà els que prefereixin pagar menys cada mes i tenir una economia més sanejada i altres que optin per acabar de saldar el deute amb el banc abans del que s'havia prefixat.
A veure, a través d'aquest exemple, què surt més rendible:
Prenent com a base un individu amb una hipoteca pendent de 100.000 € per pagar en 15 anys, amb un interès de l'1,5 % i que disposa de 10.000 per amortitzar de manera anticipada el deute.
- Reduir quotes. L'individu decideix pagar menys diners mensualment i, per tant, reduir la seva quota. En aquest cas, aportant aquests 10.000 euros, la seva quota passaria de 620,74 €/mes a 558,67 €/mes. Això suposa un estalvi del 10 %, és a dir, 774,84 euros menys a l'any. Pel que fa als interessos, es reduirien un 10 %, i també suposaria un estalvi de 1.173,55 euros.
- Reduir terminis. L'individu decideix mantenir la quota igual i acabar abans de pagar el préstec, de manera que reduiria les quotes pendents de 180 a 161. Això li faria pagar la hipoteca un any i mig abans del que havia previst. Amb aquesta opció, l'estalvi en interessos seria del 20 %, és a dir, 2.373,96 euros menys.
Com veus, en aquest exemple per estalviar diners la millor opció seria reduir els terminis, ja que en acabar abans de pagar ens estalviarem més diners en interessos.
Per això, abans de tirar-te a la piscina, estudia la teva situació econòmica i analitza els pros i els contres que suposa avançar part del deute hipotecari per al teu dia a dia.
Desgravació fiscal
Finalment, no podíem deixar de comentar en aquest article els avantatges fiscals que té l'amortització de la hipoteca. Si bé la deducció per adquisició o rehabilitació va desaparèixer el 2013, encara hi ha qui s'hi pot acollir sempre que comprés l'habitatge abans d'aquesta data. El límit de 9.040 euros per declaració (en cas d'un matrimoni els cònjuges del qual presentin declaracions individuals, la base de deducció serà de 9.040 per declaració; és a dir, un total de 18.080 euros per al matrimoni) pot deixar marge per a una amortització anticipada ara que els tipus d'interès estan baixos, cosa que es nota en la hipoteca.
Tant els interessos com les quotes d'amortització són deduïbles per les quantitats satisfetes durant l'any 2018. Així doncs, si durant l'any passat vas fer una amortització de part del teu préstec, recorda que l'has d'incloure en la pròxima declaració de la renda.
