Aval ICO 20 % per a la compra del primer habitatge a Espanya: en què consisteix

Què són els avals ICO per a primer habitatge?

Els avals de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) consisteixen en una línia de 2.500 milions d'euros adreçada a joves de menys de 35 anys i famílies amb fills a càrrec seu, per ajudar-los a comprar el seu primer habitatge.

Aquesta línia és una de les eines destinades a fomentar l'accés a l'habitatge. El seu objectiu és ajudar més de 50.000 persones solvents que, tot i tenir capacitat de pagament, no han pogut estalviar prou per a l'entrada.

En termes generals, l'ICO garanteix fins al 20 % de l'import del crèdit, encara que, si l'habitatge té una qualificació energètica D o superior, l'aval pot cobrir fins al 25 % de l'import.

La tramitació es fa directament a les entitats financeres adherides al programa.

Requisits i condicions per accedir a un aval de l'ICO per a joves

Hi ha algunes condicions que cal tenir en compte a l'hora de sol·licitar un aval de l'ICO per al primer habitatge:

• L'aval de l'ICO per al primer habitatge està dirigit a gent gran amb residència legal a Espanya durant els últims dos anys.
• El patrimoni màxim de l'avalat no ha de superar els 100.000 euros.
• Els ingressos anuals bruts de la persona que adquireix l'habitatge no han de superar els 37.800 euros (4,5 vegades l'IPREM). Si dues persones compren l'habitatge, el límit d'ingressos es duplica.
• Hi ha millores en funció del nombre de fills i si la família és monoparental.
• No poden sol·licitar l'aval aquells que ja són propietaris d'un altre habitatge, tret que compleixin certes excepcions:
  • - Quan el dret de propietat recaigui sobre una fracció de l'habitatge obtinguda per herència o transmissió mortis causa sense testament.
  • - Per a persones que, tot i ser propietàries d'un habitatge, demostrin que no en poden disposar a causa de separació o divorci, per causes alienes a la seva voluntat, o quan l'habitatge resulti inaccessible per la discapacitat del titular o de les persones que conviuen amb ell.

Terminis per considerar

• El termini de l'aval serà de fins a 10 anys des de la formalització del préstec.
• Durant aquest període, l'habitatge ha de ser la residència habitual del beneficiari, llevat que hi hagi circumstàncies que requereixin un canvi.
• El termini inicial va finalitzar el 2025 i es preveu que aquest termini podrà ser prorrogat fins al 31 de desembre del 2027.

Situació de l'habitatge per a joves a Espanya

La situació de l'habitatge per als joves a Espanya ha estat un tema de preocupació durant anys, especialment a les àrees urbanes i metropolitanes, on els preus han augmentat significativament en relació amb els ingressos. Alguns dels aspectes clau d'aquesta situació inclouen:

• Retard en l'edat d'emancipació: Una gran majoria dels joves espanyols d'entre 18 i 34 anys encara no s'han emancipat. L'edat mitjana de sortida de la llar se situa molt per sobre de la mitjana de la Unió Europea. Aquesta ràtio tan elevada i la seva tendència aquests últims anys són un indici dels problemes creixents d'accés a l'habitatge, ja sigui de lloguer o de propietat, d'un col·lectiu que també enfronta dificultats al mercat de treball.
• Situació laboral dels joves: La taxa d'atur de les persones joves continua sent notablement superior a la de la població general. A això s'hi suma la temporalitat de molts contractes, amb la consegüent inestabilitat d'ingressos que això comporta. A més, el nivell d'ingressos laborals sol ser més baix a causa, en bona part, de la poca experiència laboral.
• Elevat pes del lloguer entre els joves emancipats: Un alt percentatge dels joves emancipats viuen en un habitatge que no és de la seva propietat. Tanmateix, el notable augment del preu dels lloguers aquests últims anys fa que cada vegada més persones considerin l'opció de comprar un habitatge en propietat com a alternativa a llarg termini.
• Augment del preu de l'habitatge: A les principals àrees urbanes, els preus de l'habitatge han augmentat considerablement les últimes dècades, cosa que dificulta que els joves accedeixin a la compra. Això es deu en part a l'escassetat d'oferta d'habitatge assequible, especialment en zones densament poblades.
• La manca d'estalvi dels joves: Molts dels joves que viuen de lloguer tenen un nivell d'ingressos suficient per pagar una quota hipotecària mensual, però no disposen de l'estalvi acumulat necessari per cobrir l'entrada i les despeses inicials.

Els programes d'avals públics per a la compra d'habitatge tenen com a objectiu facilitar l'accés al crèdit hipotecari entre les llars joves amb solvència financera que volen adquirir un habitatge, però que no disposen de l'estalvi previ necessari. Ajudes per comprar un habitatge per a joves

A Espanya, les comunitats estableixen programes i ajuts destinats a facilitar l'accés a l'habitatge propi, la majoria dels quals estan plantejats per a persones joves. No obstant això, cada comunitat autònoma té els seus propis ajuts adaptats a les necessitats i característiques específiques del seu territori.

Hi ha 8 comunitats autònomes que donen ajuts per a la compra d'habitatge (País Basc, Madrid, Balears, Múrcia, Castella i Lleó, Andalusia, Extremadura i La Rioja) i 7 que donen ajuts al lloguer (Madrid, Múrcia, Navarra, País Basc, Canàries, Aragó i Castella i Lleó), i n'hi ha 3 que ofereixen ajuda tant per a la compra com per al lloguer d'habitatges. Entre aquests ajuts destaquen els següents:

• Madrid: La Comunitat de Madrid ofereix diferents ajuts per a l'adquisició d'habitatge nou. Algunes són:
  • Reducció del preu de la renda dels habitatges públics per a les persones residents en aquests immobles.
  • Reviva Madrid, un programa que ajuda a l'accés de lloguers assequibles.
  • Mi primera vivienda facilita una hipoteca de fins al 95 % per a persones de menys de 35 anys.
  • Bono vivienda, un ajut directe per pagar el lloguer.
• País Basc: La comunitat autònoma basca ofereix els ajuts següents:
  • GAZTELAGUN són ajuts dirigits a joves que es volen emancipar.
  • Ajut gratuït per aconseguir un habitatge lliure usat. Fomenta la compra d'habitatges de segona mà.
  • Prestació complementària d'habitatge. El seu objectiu és cobrir les despeses del lloguer o allotjament a persones en situació d'atur o rendes baixes.
• Múrcia: Destaquen múltiples ajuts, com l'aval per al teu primer habitatge, que proporciona fins a un 20 % de la taxació de l'habitatge; l'ajut per a l'adquisició d'habitatge en municipis de mida petita, i l'ajut per al pagament del lloguer, que en subvenciona una part.
• Andalusia: Aval del 15 % de la hipoteca a menors de 35 anys.
• Castella i Lleó: Ofereixen un ajut per a joves per comprar o llogar, anomenat Ayuda TUYA.
• Extremadura: Ajut per a l'adquisició d'habitatge en municipis de mida petita.
• Les Balears: Hipoteques 100 % per a primer habitatge
• La Rioja: Disposen d'un ajut als joves per a la compra d'habitatge.

En resum, la situació de l'habitatge per als joves a Espanya està condicionada per la seva situació laboral i una escassa capacitat d'estalvi, que dificulten l'accés a un habitatge en propietat, especialment a les zones urbanes, on els preus de l'habitatge són més elevats. 

Si vols rebre més informació sobre el que t'hem explicat, et convidem a contactar amb el nostre equip d'experts de CaixaBank.