Aprèn a calcular la pensió de jubilació

Introducció

Planificar el futur és essencial, especialment quan es tracta de l'etapa de la jubilació. Comprendre com es calcula la pensió de jubilació permet prendre les decisions financeres encertades, preveure els possibles ingressos i valorar altres alternatives d'estalvi complementari.

Tant si ets a prop de l'edat de jubilació, com si en contemples una jubilació anticipada o simplement vols conèixer quant cobraràs quan finalitzis la teva vida laboral, aquesta guia t'acompanya pas a pas. Aquí aprendràs quin efecte tenen el temps cotitzat, l'edat d'accés a la pensió i el tipus de jubilació triada, i veuràs les eines disponibles, com ara la taula per calcular la jubilació, entre altres recursos. Si encara no tens un pla de pensions i estàs considerant contractar-ne un, a CaixaBank t'oferim una àmplia gamma de plans adaptats a les teves necessitats.

Què és la pensió de jubilació?

La pensió de jubilació és una prestació econòmica de caràcter contributiu gestionada per la Seguretat Social, que garanteix uns ingressos periòdics als treballadors quan finalitzen la seva vida laboral per assolir l'edat legal de retir. Per accedir a aquesta pensió, cal complir dues condicions bàsiques:

• L'edat legal de jubilació: El 2025, és de 66 anys i 6 mesos, llevat que s'hagi cotitzat un mínim de 38 anys, cas en què és de 65 anys.
• Període mínim de cotització: Almenys 15 anys cotitzats, dels quals 2 anys han d'estar compresos dins dels 15 anteriors a la sol·licitud de la jubilació.

Com es calcula la pensió de jubilació?

El càlcul de la pensió de jubilació contributiva no és immediat, ja que depèn de diversos factors personals i laborals. No obstant això, es pot resumir en una fórmula base:

Pensió = la base reguladora x el percentatge segons anys cotitzats – les reduccions (si n'hi hagués)

La clau és en la base reguladora. Tradicionalment, aquesta base es calculava amb les cotitzacions dels darrers 25 anys. No obstant això, la reforma de les pensions introdueix un sistema dual que entra en vigor el 2026 i que beneficia el treballador.

El càlcul de la base reguladora (sistema dual)

Les bases de cotització prèvies s'actualitzen conforme a l'IPC (Índex de Preus al Consum) excepte les dels dos darrers anys, que es computen a valor nominal. A partir del 2026 i fins al 2044, la Seguretat Social calcularà la pensió utilitzant dos mètodes i aplicarà automàticament el més favorable:

• Opció clàssica (últims 25 anys): Se sumen les bases de cotització dels últims 300 mesos i es divideixen entre 350.
• Nova opció (transitòria): S'amplia progressivament el període de càlcul (amb l'objectiu d'arribar a 29 anys) per poder descartar els 2 pitjors anys de cotització (aquells amb llacunes o amb sous més baixos).

Exemple: Si prenem l'opció clàssica i un treballador té una mitjana de bases de cotització de 2.100 € mensuals durant els darrers 25 anys, la seva base reguladora seria de 2.100 €.4

Percentatge segons els anys cotitzats

Sobre aquesta base reguladora s'aplica un percentatge que depèn del temps total treballat:

• Amb 15 anys cotitzats, s'obté el 50 % de la base reguladora.
• A partir de l'any 16, cada mes addicional suma un percentatge extra.
• Per obtenir el 100 %, actualment (període 2025-2026) cal haver cotitzat 36 anys i 6 mesos.

Seguint amb l'exemple: Si el treballador anterior (base de 2.100 €) ha cotitzat 36 anys i 6 mesos, se li aplicaria el 100 %: Pensió = 2.100 € x 100 % = 2.100 €/mes.

Taula per calcular la jubilació

La següent taula resumeix com evoluciona el percentatge aplicable en funció dels anys cotitzats:

És important utilitzar aquesta taula per calcular la jubilació com a referència general, encara que el sistema aplica unes fórmules més precises segons el nombre exacte de mesos cotitzats.

Factors que influeixen en el càlcul de la pensió

A més del temps que has cotitzat i la base reguladora, hi ha altres aspectes clau:

●        Edat de jubilació: accedir a la pensió abans de l'edat ordinària mitjançant una jubilació anticipada comporta penalitzacions que s'apliquen a través dels coeficients reductors mensuals.

●        Complement de bretxa de gènere: és una quantia addicional pensada per compensar les aturades laborals que històricament han patit les dones per encarregar-se dels fills (i que també s'aplica als homes que compleixin els requisits).

●        Llacunes de cotització: si hi ha mesos sense cotització, s'introdueixen bases mínimes fictícies que poden afectar negativament el resultat final.

Pensió mínima i màxima el 2025

Les quanties mínimes depenen de l'edat, de la situació familiar i de si hi ha un cònjuge a càrrec. Alguns exemples aproximats:

• Amb cònjuge a càrrec: 050 €/mes (14 pagues)
• Sense cònjuge: 925 €/mes (14 pagues)

D'altra banda, la Seguretat Social estableix un límit per evitar pensions desproporcionades. El 2025, la pensió màxima és de

• 200 € bruts mensuals (14 pagues)

Aquests imports es revaloritzen anualment d'acord amb la Llei de pressupostos.

Pla de jubilació: el complement al sistema públic

Davant la possibilitat que la pensió pública no cobreixi totes les despeses en l'etapa de retir, comptar amb un pla de jubilació privat es converteix en una estratègia fonamental de previsió financera. Un pla de jubilació permet tot això:

• Complementar els ingressos durant la jubilació
• Obtenir beneficis fiscals durant l'etapa activa
• Dissenyar un estalvi flexible segons el perfil de risc

A CaixaBank, el programa Generación+ ofereix uns avantatges específics per a majors de 65 anys i inclou els productes pensats per acompanyar-los en aquesta nova etapa amb tranquil·litat i seguretat.

En altres paraules, planificar la jubilació és una decisió clau per al benestar futur. Saber com es calcula la pensió, quins són els requisits i quines opcions hi ha —o disposar d'un pla de jubilació complementari— permeten prendre el control d'aquesta etapa vital.

Si encara no tens un pla de pensions i estàs considerant contractar-ne un, a CaixaBank t'oferim una àmplia gamma de plans adaptats a les teves necessitats. A més, si vols traslladar el teu pla de pensions a CaixaBank, siguis client o no, t'assistim en tot el procés. T'agradaria saber-ne més? Continua navegant a caixabank.es i obtén tota la informació que necessites.