Targetes de dèbit: què són i com funcionen

Introducció

Les targetes de dèbit i de crèdit són molt presents en els pagaments quotidians, tant en les compres online com en les compres en botigues físiques. S'han imposat al pagament en efectiu, i s'han convertit així en una pràctica del dia a dia. Vols saber-ne més sobre les targetes de dèbit i com funcionen?

Les targetes de dèbit són un mitjà de pagament vinculat al compte bancari de l'usuari que li permeten fer pagaments i ingressar o retirar diners en caixers. En fer un pagament, els diners es descompten de manera immediata del compte, per la qual cosa aquestes targetes no es poden utilitzar quan no hi ha saldo al compte associat. A més, permeten comprar fàcilment a Espanya o a qualsevol altre país del món en només uns segons.

Les targetes de dèbit substitueixen els diners en efectiu i permeten que l'usuari controli les seves finances i les seves despeses, sense ajornar-les ni generar cap tipus d'interès. A l'app de CaixaBankNow, a més, podràs veure com i en quines categories gastes els teus diners. D'aquesta manera, podràs establir un millor pressupost personal i aconseguir un millor estat de les teves finances.

Elements de la targeta de dèbit i el seu funcionament

• BIN (Bank Identification Number o número d'identificació bancari): és un codi del qual disposen totes les targetes i que està format per 6 dígits. El primer fa referència a la companyia o sector que l'emet (o els 3 primers en el cas d'American Express, els 4 primers en el cas de VISA i els 5 primers en el cas de Mastercard). Els següents 5 dígits pertanyen a l'entitat que emet la targeta. Amb aquest codi és possible saber de quin país és una targeta, quin banc l'emet, si és de crèdit o de dèbit o quina és la seva categoria (normal o prèmium, per exemple).
• Nom de l'entitat bancària: es troba a la part superior de l'anvers.
• Nom del titular, número de la targeta i data de caducitat: totes les targetes tenen un període de vigència determinat, així com amb la seva identificació física i la del propietari.
• CVV o CVC: el CVV (Card Verification Value) o CVC (Card Verification Code) és un codi de seguretat que s'utilitza per verificar l'autenticitat de la targeta en transaccions en línia o per telèfon. Aquest codi ajuda a prevenir fraus, ja que només el titular de la targeta hi ha de tenir accés.
• Clau pin: es tracta d'una contrasenya de 4 dígits que funciona com un codi per desbloquejar l'accés a la targeta en caixers automàtics. Suposa una altra mesura més de seguretat.

Diferències entre la targeta de dèbit i la targeta de crèdit

Una de les principals diferències entre les dues targetes és la manera com es gestionen els diners. Les targetes de crèdit permeten finançar compres i ajornar el pagament del deute, cosa que en molts casos comporta el pagament d'interessos. En canvi, les targetes de dèbit només permeten disposar del saldo disponible al compte bancari del titular. L'entitat no avança diners i, en general, no es pot utilitzar la targeta si el compte està en números vermells, llevat que es disposi d'un límit autoritzat, cosa que podria generar comissions per descobert o demora.

El control de despeses és un altre factor diferenciador. Les targetes de dèbit reflecteixen en temps real el saldo disponible, cosa que facilita la gestió financera i ajuda a evitar despeses superiors al poder adquisitiu de l'usuari.

Pel que fa a la seva adquisició, les targetes de dèbit no requereixen un estudi detallat per part del banc, mentre que, per concedir una targeta de crèdit, l'entitat analitza la solvència del sol·licitant i estableix un límit de crèdit d'acord amb el seu perfil financer.

Les targetes de crèdit permeten saldar el deute mitjançant diferents modalitats de pagament, com la liquidació total a final de mes, el pagament en una data concreta, cada cert nombre de dies o el pagament fraccionat en quotes fixes o en un percentatge del saldo pendent, algunes de les quals poden generar interessos.

A més, les targetes de crèdit solen incloure cobertures addicionals, com assegurances gratuïtes o protecció en compres. Tanmateix, la seva quota anual sol ser més alta que la de les targetes de dèbit, que moltes vegades són gratuïtes.