Què és i com se sol·licita la moratòria hipotecària?

Quines finalitats han de tenir les hipoteques per acollir-se a la moratòria?

Aquests textos estableixen que les hipoteques emparades són les que s'enquadren en alguna de les finalitats següents:

• Adquisició d'habitatge habitual.
• Adquisició d'immobles afectes a l'activitat econòmica d'empresaris i professionals.
• Adquisició d'immobles que s'hagin arrendat i pels quals no es percebi la renda arrendatícia perquè l'arrendatari es vegi afectat per l'estat d'alarma; és a dir, que hagi deixat de percebre ingressos amb posterioritat al 14 de març.

Quins requisits ha de complir el deutor hipotecari per acollir-se a la moratòria?

Per poder acollir-se a aquesta mesura, el deutor s'ha de trobar en una situació de vulnerabilitat econòmica. Perquè es doni aquesta circumstància, la norma estableix que ha de complir tots els requisits següents:

• Estar a l'atur o, en cas de ser empresari o professional, patir una caiguda substancial dels ingressos o de les vendes, entenent-se com a tal un descens d'almenys el 40 %.
• Que els ingressos de la unitat familiar, el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria, no superin un determinat llindar: amb caràcter general, tres vegades l'IPREM (indicador públic de renda d'efectes múltiples) mensual, encara que dependrà del nombre de fills, persones grans o discapacitats a càrrec seu. Per conèixer-ne més detalls, pots consultar el Reial decret. El 2020, l'import mensual de l'IPREM és de 537,8 euros.
• La quota hipotecària, més despeses i subministraments bàsics, ha de ser, almenys, el 35 % dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.
• I que la unitat familiar experimenti, a conseqüència de l'emergència sanitària, una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge: Bé que l'esforç que representi la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'hagi multiplicat per almenys 1,3 o bé que, en el cas dels que tenen negocis a càrrec seu, s'hagi produït una caiguda de les vendes d'almenys el 40 %.

De quins terminis disposa el deutor?

Si el deutor compleix els requisits anteriors i, per tant, es considera que es troba en situació de vulnerabilitat econòmica, pot sol·licitar a la seva entitat de crèdit la moratòria hipotecària. Per fer-ho, disposa d'un termini de fins a quinze dies després de la fi de la vigència del Reial decret, que és d'un mes des de la seva entrada en vigor, el 18 de març.

En tot cas, la norma preveu que el Govern, amb l'avaluació prèvia de la situació de l'alerta sanitària, pugui prorrogar la durada de la seva vigència mitjançant un reial decret llei.

On cal presentar la sol·licitud?

La norma estableix que el deutor ha de fer la sol·licitud a la seva entitat de crèdit. Per facilitar aquesta gestió i evitar desplaçaments a les sucursals, fet recomanable en una situació d'alerta sanitària, les entitats financeres han establert procediments perquè els deutors puguin sol·licitar la moratòria hipotecària mitjançant canals digitals.

Quina documentació es necessita?

Per fer la sol·licitud de moratòria hipotecària, la norma requereix aportar la documentació següent.

En funció de quina sigui la circumstància del deutor, caldrà:

• En cas de situació legal d'atur. certificat emès per l'entitat gestora de les prestacions, en què figuri l'import mensual percebut en concepte de prestacions o subsidis per atur.
• En cas de cessament d'activitat dels treballadors per compte propi. certificat expedit per l'Agència Estatal de l'Administració Tributària o, si escau, l'òrgan competent de la comunitat autònoma sobre la base de la declaració de cessament d'activitat formulada per l'interessat.

Per acreditar el nombre de persones que viuen a l'habitatge, es requerirà:

• Llibre de família o document acreditatiu de parella de fet.
• Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades a l'habitatge, amb referència al moment de la presentació dels documents acreditatius i durant els sis mesos anteriors.
• Si s'escau, declaració de discapacitat, de dependència o d'incapacitat permanent per fer una activitat laboral.

Per acreditar la titularitat dels béns:

• Nota simple del servei d'índexs del Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
• Escriptures de compravenda de l'habitatge i de concessió del préstec amb garantia hipotecària.

En darrer lloc, la norma exigeix ​​una declaració responsable del deutor o dels deutors relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se sense recursos econòmics suficients segons el Reial decret llei.

En cas que l'interessat no pugui aportar algun dels documents requerits en el moment de la tramitació de la moratòria, aquesta continuarà el curs sempre que es comprometi a aportar-los en un termini màxim d'un mes des de la finalització de l'estat d'alarma i les seves pròrrogues. Aquest compromís quedarà recollit al document de sol·licitud de la moratòria.

Quin termini té l'entitat bancària per concedir la moratòria?

Una vegada presentada la documentació corresponent, l'entitat de crèdit disposarà d'un termini de quinze dies per implementar la moratòria, que tindrà una durada de tres mesos ampliables mitjançant acord del Consell de Ministres.

Una vegada concedida la moratòria, l'entitat de crèdit comunicarà al Banc d'Espanya la seva existència i durada a efectes comptables i de no imputació d'aquesta al còmput de provisions de risc.