¿Qué es un aval bancario y cómo se puede conseguir?

Introducción

El aval bancario es un contrato privado por el que la entidad financiera o aseguradora (avalista) garantiza que el cliente (avalado), satisfaga sus obligaciones contraídas. Existen 2 tipos de avales: financieros (el banco se compromete al pago de una cantidad concreta) y técnicos (la entidad no responde en caso de que no se pague).

En caso de incumplimiento de las deudas, es el avalista quien asume su parte correspondiente y para ello, debe aportar una garantía. Esta puede ser de 2 tipos y se aplicará sólo en caso de impago:

• Garantía personal: salvo que se establezcan límites previos, el avalista responderá ante la entidad con todos sus bienes presentes y futuros. Es decir, arriesga su patrimonio personal al completo.
• Garantía real: se limita a un bien tangible; por ejemplo, un piso. Por ejemplo, los padres pueden establecer su segunda vivienda, como garantía de que su hijo hará frente a la hipoteca contraída. Es una opción menos arriesgada que la garantía personal.

¿Quién puede pedir un aval bancario y qué elementos contiene?

Pueden pedir un aval tres diferentes organismos, tal y como aclara el Banco de España.

• En primer lugar, las entidades financieras al cliente. Ocurre a la hora de conceder un préstamo y son las beneficiarias del aval. Por ejemplo, ocurre al contratar una hipoteca.
• Las Administraciones Públicas, siempre que contraten un servicio a un particular.
• Entre particulares: como ocurre en un contrato de arrendamiento (alquiler).

Ya sabemos quién puede solicitarlo; es momento de conocer cuáles son los datos del contrato:

• Identificación del avalista, el avalado y el beneficiario del aval. En este caso, se incluye su DNI, su dirección física y demás datos imprescindibles de las tres partes.
• Explicación de la obligación garantizada: aquí se detalla el plazo de la obligación, su importe monetario, así como la exigibilidad de la garantía.
• Los requisitos para la ejecución o el cumplimiento de un aval.
• Sus condiciones de cancelación (normalmente, existe una comisión adicional).

Adicionalmente, los avales bancarios añaden un documento adicional: la póliza de cobertura de garantía bancaria. En él se incluyen las comisiones, intereses y pagos que conlleva este aval.

¿Quién me puede avalar?

Estas operaciones cuentan con un riesgo en caso de impago. Para evitarlo, los aspirantes deben cumplir una serie de requisitos:

• Ser mayores de edad y estar en uso de sus facultades mentales: para ello, se deben haber cumplido los 18 años en España. También es importante que sean conscientes de la responsabilidad que están contrayendo.
• Capacidad económica: se valora muy positivamente que el avalista tenga una mayor solvencia que la persona avalada. De esta forma, podrá responder de mejor forma ante los imprevistos que surjan.
• Buen historial crediticio: es decir, haber pagado en plazo correcto todos los créditos, sin retrasos ni problemas asociados.
• Salario elevado y estable: esto es especialmente importante en la concesión de créditos.
• Ni deudas, ni cargas: quizá sea uno de los aspectos más importantes para las entidades bancarias. Esto aumenta la posibilidad de que el préstamo sea devuelto y por tanto, genera seguridad a las entidades bancarias.

Cuantas más condiciones reúna este cliente, será más posible que se otorgue el préstamo o el producto financiero para el que se esté solicitando el aval. Si las aglutina todas, la concesión es prácticamente segura.

¿Cómo solicito el aval a la entidad bancaria?

Si como clientes queremos ser avalados, necesitamos formalizar ante notario una Póliza de Cobertura de Garantías Bancarias; siempre que exista un único aval. Si queremos optar a varios avales, es necesaria la Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias, donde se regulan las relaciones entre el banco y el avalado. En ella se incluyen condiciones como las comisiones, los intereses, los gastos estipulados…

Ahora que ya sabes más sobre qué es un aval bancario, qué tipos hay y cómo se puede conseguir; conoce en CaixaBank todas las novedades sobre todo lo relacionado con el mercado financiero y las hipotecas.