Aprende a calcular la pensión de jubilación

Introducción

Planificar el futuro es esencial, especialmente cuando se trata de la etapa de la jubilación. Comprender cómo se calcula la pensión de jubilación permite tomar decisiones financieras acertadas, prever posibles ingresos y valorar otras alternativas de ahorro complementario.

Tanto si estás cerca de la edad de retiro, como si contemplas una jubilación anticipada o simplemente deseas conocer cuánto cobrarás cuando finalices tu vida laboral, esta guía te acompaña paso a paso. Aquí aprenderás qué efecto tienen el tiempo cotizado, la edad de acceso a la pensión y el tipo de jubilación elegida, y verás herramientas disponibles, como la tabla para calcular la jubilación, entre otros recursos. Si aún no tienes un plan de pensiones y estás considerando contratar uno, en CaixaBank te ofrecemos una amplia gama de planes adaptados a tus necesidades.

¿Qué es la pensión de jubilación?

La pensión de jubilación es una prestación económica de carácter contributivo gestionada por la Seguridad Social, que garantiza unos ingresos periódicos a los trabajadores cuando finalizan su vida laboral por alcanzar la edad legal de retiro. Para acceder a esta pensión, deben cumplirse dos condiciones básicas:

• Edad legal de jubilación: En 2025, es de 66 años y 6 meses, salvo que se haya cotizado un mínimo de 38 años, en cuyo caso es de 65 años.
• Período mínimo de cotización: Al menos 15 años cotizados, de los cuales 2 años deben estar comprendidos dentro de los 15 anteriores a la solicitud de la jubilación.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

El cálculo de la pensión de jubilación contributiva no es inmediato, ya que depende de varios factores personales y laborales. Sin embargo, se puede resumir en una fórmula base:

Pensión = base reguladora x porcentaje según años cotizados – reducciones (si las hubiera)

La clave está en la base reguladora. Tradicionalmente, esta base se calculaba con las cotizaciones de los últimos 25 años. Sin embargo, la reforma de las pensiones introduce un sistema dual que entra en vigor en 2026 y que beneficia al trabajador.

El cálculo de la base reguladora (sistema dual)

Las bases de cotización previas se actualizan conforme al IPC (Índice de Precios al Consumo) salvo las de los dos últimos años, que se computan a valor nominal. A partir de 2026 y hasta 2044, la Seguridad Social calculará la pensión utilizando dos métodos y aplicará automáticamente el más favorable:

• Opción clásica (últimos 25 años): Se suman las bases de cotización de los últimos 300 meses y se dividen entre 350.
• Nueva opción (transitoria): Se amplía progresivamente el periodo de cálculo (con el objetivo de llegar a 29 años) para poder descartar los 2 peores años de cotización (aquellos con lagunas o sueldos más bajos).

Ejemplo: Si tomamos la opción clásica y un trabajador tiene una media de bases de cotización de 2.100 € mensuales durante los últimos 25 años, su base reguladora sería de 2.100 €.4

Porcentaje según los años cotizados

Sobre esa base reguladora se aplica un porcentaje que depende del tiempo total trabajado:

• Con 15 años cotizados, se obtiene el 50% de la base reguladora.
• A partir del año 16, cada mes adicional suma un porcentaje extra.
• Para obtener el 100%, actualmente (periodo 2025-2026) se requiere haber cotizado 36 años y 6 meses.

Siguiendo con el ejemplo: Si el trabajador anterior (base de 2.100 €) ha cotizado 36 años y 6 meses, se le aplicaría el 100%: Pensión = 2.100 € x 100 % = 2.100 €/mes.

Tabla para calcular la jubilación

La siguiente tabla resume cómo evoluciona el porcentaje aplicable en función de los años cotizados:

Es importante utilizar esta tabla para calcular la jubilación como referencia general, aunque el sistema aplica fórmulas más precisas según el número exacto de meses cotizados.

Factores que influyen en el cálculo de la pensión

Además del tiempo cotizado y la base reguladora, hay otros aspectos clave:

●        Edad de jubilación: acceder a la pensión antes de la edad ordinaria mediante una jubilación anticipada conlleva penalizaciones aplicadas a través de coeficientes reductores mensuales.

●        Complemento de brecha de género: cuantía adicional pensada para compensar los parones laborales que históricamente han sufrido las mujeres por el cuidado de los hijos (y que también se aplica a los hombres que cumplan los requisitos).

●        Lagunas de cotización: si hay meses sin cotización, se introducen bases mínimas ficticias que pueden afectar negativamente al resultado final.

Pensión mínima y máxima en 2025

Las cuantías mínimas dependen de la edad, de la situación familiar y de si existe un cónyuge a cargo. Algunos ejemplos aproximados:

• Con cónyuge a cargo: 050 €/mes (14 pagas)
• Sin cónyuge: 925 €/mes (14 pagas)

Por otro lado, la Seguridad Social establece un tope para evitar pensiones desproporcionadas. En 2025, la pensión máxima es de

• 200 € brutos mensuales (14 pagas)

Estos importes se revalorizan anualmente conforme a la Ley de Presupuestos.

Plan de jubilación: el complemento al sistema público

Ante la posibilidad de que la pensión pública no cubra todos los gastos en la etapa de retiro, contar con un plan de jubilación privado se convierte en una estrategia fundamental de previsión financiera. Un plan de jubilación permite todo esto:

• Complementar los ingresos durante la jubilación
• Obtener beneficios fiscales durante la etapa activa
• Diseñar un ahorro flexible según el perfil de riesgo

En CaixaBank, el programa Generación+ ofrece ventajas específicas para mayores de 65 años e incluye productos pensados para acompañarles en esta nueva etapa con tranquilidad y seguridad.

En otras palabras, planificar la jubilación es una decisión clave para el bienestar futuro. Saber cómo se calcula la pensión, cuáles son los requisitos y qué opciones existen —o disponer de un plan de jubilación complementario— permiten tomar el control de esta etapa vital.

Si aún no tienes un plan de pensiones y estás considerando contratar uno, en CaixaBank te ofrecemos una amplia gama de planes adaptados a tus necesidades. Además, si deseas trasladar tu plan de pensiones a CaixaBank, seas cliente o no, te asistimos en todo el proceso. ¿Te gustaría saber más? Continúa navegando en caixabank.es y obtén toda la información que necesitas.