Aval ICO 20% para compra de primera vivienda en España: en qué consiste

¿Qué son los avales ICO para primera vivienda?

Los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) consisten en una línea de 2.500 millones de euros dirigida a jóvenes menores de 35 años y familias con hijos a su cargo, para ayudarles a comprar su primera vivienda.

Esta línea es una de las herramientas destinadas a fomentar el acceso a la vivienda. Su objetivo es ayudar a más de 50.000 personas solventes que, aun teniendo capacidad de pago, no han podido ahorrar lo suficiente para la entrada.

En términos generales, el ICO garantiza hasta el 20 % del importe del crédito, aunque si la vivienda cuenta con una calificación energética D o superior, el aval puede cubrir hasta el 25 % del importe.

La tramitación se realiza directamente en las entidades financieras adheridas al programa.

Requisitos y condiciones para acceder a un aval del ICO para jóvenes

Hay algunas condiciones a tener en cuenta a la hora de solicitar un aval ICO para primera vivienda:

• El aval ICO para primera vivienda está dirigido a personas mayores de edad con residencia legal en España durante los últimos dos años.
• El patrimonio máximo del avalado no debe superar los 100.000 euros.
• Los ingresos anuales brutos de la persona que adquiere la vivienda no deben superar los 37.800 euros (4,5 veces el IPREM). Si dos personas compran la vivienda, el límite de ingresos se duplica.
• Hay mejoras en función del número de hijos y si la familia es monoparental.
• No pueden solicitar el aval aquellos que ya son propietarios de otra vivienda, a menos que cumplan ciertas excepciones:
  • - Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una fracción de la vivienda obtenida por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
  • - Para personas que, siendo propietarias de una vivienda, demuestran que no pueden disponer de ella debido a separación o divorcio, por causas ajenas a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible debido a la discapacidad del titular o de las personas que conviven con él.

Plazos a considerar

• El plazo del aval será de hasta 10 años desde la formalización del préstamo.
• Durante este período, la vivienda debe ser la residencia habitual del beneficiario, a menos que haya circunstancias que requieran un cambio.
• El plazo inicial finalizó en 2025 y se prevé que este plazo podrá ser prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.

Situación de la vivienda para jóvenes en España

La situación de la vivienda para los jóvenes en España ha sido un tema de preocupación durante años, especialmente en las áreas urbanas y metropolitanas, donde los precios han aumentado significativamente en relación con los ingresos. Algunos de los aspectos clave de esta situación incluyen:

• Retraso en la edad de emancipación: Una gran mayoría de los jóvenes españoles entre 18 y 34 años aún no se ha emancipado. La edad media de salida del hogar se sitúa muy por encima de la media de la Unión Europea. Esta elevada ratio y su tendencia en los últimos años son un indicio de los problemas crecientes de acceso a la vivienda, ya sea en alquiler o en propiedad, de un colectivo que también enfrenta dificultades en el mercado de trabajo.
• Situación laboral de los jóvenes: La tasa de paro de las personas jóvenes sigue siendo notablemente superior a la de la población general. A esto se suma la temporalidad de muchos contratos, con la consiguiente inestabilidad de ingresos que ello conlleva. Además, el nivel de ingresos laborales suele ser más bajo debido, en gran parte, a su menor experiencia laboral.
• Elevado peso del alquiler entre los jóvenes emancipados: Un alto porcentaje de los jóvenes emancipados residen en una vivienda que no es de su propiedad. Sin embargo, el notable aumento del precio de los alquileres en los últimos años hace que cada vez más personas consideren la opción de comprar una vivienda en propiedad como alternativa a largo plazo.
• Aumento del precio de la vivienda: En las principales áreas urbanas, los precios de la vivienda han aumentado considerablemente en las últimas décadas, lo que dificulta que los jóvenes accedan a la compra. Esto se debe en parte a la escasez de oferta de vivienda asequible, especialmente en zonas densamente pobladas.
• La falta de ahorro de los jóvenes: Muchos de los jóvenes que viven en alquiler cuentan con un nivel de ingresos suficiente para pagar una cuota hipotecaria mensual, pero no disponen del ahorro acumulado necesario para cubrir la entrada y los gastos iniciales.

Los programas de avales públicos para la compra de vivienda tienen como objetivo facilitar el acceso al crédito hipotecario entre los hogares jóvenes con solvencia financiera que desean adquirir una vivienda, pero que no disponen del ahorro previo necesario. Ayudas para comprar una vivienda para jóvenes

En España, las comunidades establecen programas y ayudas destinados a facilitar el acceso a la vivienda propia, estando la mayoría de ellas planteadas para personas jóvenes. No obstante, cada comunidad autónoma tiene sus propias ayudas adaptadas a las necesidades y características específicas de su territorio.

De este modo, son 8 las comunidades autónomas que ayudan a la compra de vivienda (País Vasco, Madrid, Baleares, Murcia, Castilla y León, Andalucía, Extremadura y La Rioja) y 7 las que ayudan al alquiler (Madrid, Murcia, Navarra, País Vasco, Canarias, Aragón y Castilla y León), y tres las comunidades autónomas que ofrecen ayuda tanto para la compra como para el alquiler de viviendas. Entre estas ayudas destacan las siguientes:

• Madrid: La Comunidad de Madrid cuenta con distintas ayudas para la adquisición de vivienda nueva. Algunas de ellas son:
  • Reducción del precio de la renta de las viviendas públicas para las personas residentes en estos inmuebles.
  • Reviva Madrid, un programa que ayuda al acceso de alquileres asequibles.
  • Mi primera vivienda facilita una hipoteca de hasta el 95 % para menores de 35 años.
  • Bono vivienda, una ayuda directa para pagar el alquiler.
• País Vasco: La Comunidad autonómica vasca ofrece las siguientes ayudas:
  • GAZTELAGUN son ayudas dirigidas a jóvenes que quieren emanciparse.
  • Ayuda gratuita para hacerse con una vivienda libre usada. Fomenta la compra de viviendas de segunda mano.
  • Prestación complementaria de vivienda. Su objetivo es cubrir los gastos del alquiler o alojamiento a personas en situación de desempleo o rentas bajas.
• Murcia: Destacan múltiples ayudas como el aval para tu primera vivienda, que proporciona hasta un 20 % de la tasación de la vivienda, la ayuda para la adquisición de vivienda en municipios de pequeño tamaño y la ayuda para el pago del alquiler, que subvenciona una parte del mismo.
• Andalucía: Aval a menores de 35 años del 15 % de la hipoteca.
• Castilla y León: Ofrecen una ayuda para jóvenes para comprar o alquilar la llamada Ayuda TUYA.
• Extremadura: Ayuda para la adquisición de vivienda en municipios de pequeño tamaño.
• Baleares: Hipotecas 100 % para primera vivienda
• La Rioja: Disponen de una ayuda a los jóvenes para la compra de vivienda.

En resumen, la situación de la vivienda para los jóvenes en España está condicionada por su situación laboral y una escasa capacidad de ahorro, que dificultan el acceso a una vivienda en propiedad, especialmente en las zonas urbanas, donde los precios de la vivienda son más elevados. 

Si quieres recibir más información sobre lo que te hemos explicado, te invitamos a contactar con nuestro equipo de expertos de CaixaBank.