Aval ICO 20% para compra de primera vivienda en España: en qué consiste

¿Qué son los avales ICO para primera vivienda?

Los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) consisten en una línea de 2.500 millones de euros dirigida a jóvenes menores de 35 años y familias con hijos a su cargo, para ayudarles a comprar su primera vivienda.

Esta línea es una de las herramientas destinadas a fomentar el acceso a la vivienda. Su objetivo es ayudar a más de 50.000 personas solventes que, aun teniendo capacidad de pago, no han podido ahorrar lo suficiente para la entrada.

En términos generales, el ICO garantiza hasta el 20 % del importe del crédito, aunque si la vivienda cuenta con una calificación energética D o superior, el aval puede cubrir hasta el 25 % del importe.

La tramitación se realiza directamente en las entidades financieras adheridas al programa.

Requisitos y condiciones para acceder a un aval del ICO para jóvenes

Hay algunas condiciones a tener en cuenta a la hora de solicitar un aval ICO para primera vivienda:

• El aval ICO para primera vivienda está dirigido a personas mayores de edad con residencia legal en España durante los últimos dos años.
• El patrimonio máximo del avalado no debe superar los 150.000 euros.
• El límite de los ingresos anuales brutos de la persona que adquiere la vivienda varían según la provincia y situación familiar. Consulta toda la información aquí. 
• Hay mejoras en función del número de hijos y si la familia es monoparental.
• No pueden solicitar el aval aquellos que ya son propietarios de otra vivienda, a menos que cumplan ciertas excepciones:
  • - Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una fracción de la vivienda obtenida por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
  • - Para personas que, siendo propietarias de una vivienda, demuestran que no pueden disponer de ella debido a separación o divorcio, por causas ajenas a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible debido a la discapacidad del titular o de las personas que conviven con él.

Plazos a considerar

• El plazo del aval será de hasta 10 años desde la formalización del préstamo.
• Durante este período, la vivienda debe ser la residencia habitual del beneficiario, a menos que haya circunstancias que requieran un cambio.
• El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finaliza el 31 de diciembre de 2027.

Situación de la vivienda para jóvenes en España

La situación de la vivienda para los jóvenes en España ha sido un tema de preocupación durante años, especialmente en las áreas urbanas y metropolitanas, donde los precios han aumentado significativamente en relación con los ingresos. Algunos de los aspectos clave de esta situación incluyen:

• Retraso en la edad de emancipación: Una gran mayoría de los jóvenes españoles entre 18 y 34 años aún no se ha emancipado. La edad media de salida del hogar se sitúa muy por encima de la media de la Unión Europea. Esta elevada ratio y su tendencia en los últimos años son un indicio de los problemas crecientes de acceso a la vivienda, ya sea en alquiler o en propiedad, de un colectivo que también enfrenta dificultades en el mercado de trabajo.
• Situación laboral de los jóvenes: La tasa de paro de las personas jóvenes sigue siendo notablemente superior a la de la población general. A esto se suma la temporalidad de muchos contratos, con la consiguiente inestabilidad de ingresos que ello conlleva. Además, el nivel de ingresos laborales suele ser más bajo debido, en gran parte, a su menor experiencia laboral.
• Elevado peso del alquiler entre los jóvenes emancipados: Un alto porcentaje de los jóvenes emancipados residen en una vivienda que no es de su propiedad. Sin embargo, el notable aumento del precio de los alquileres en los últimos años hace que cada vez más personas consideren la opción de comprar una vivienda en propiedad como alternativa a largo plazo.
• Aumento del precio de la vivienda: En las principales áreas urbanas, los precios de la vivienda han aumentado considerablemente en las últimas décadas, lo que dificulta que los jóvenes accedan a la compra. Esto se debe en parte a la escasez de oferta de vivienda asequible, especialmente en zonas densamente pobladas.
• La falta de ahorro de los jóvenes: Muchos de los jóvenes que viven en alquiler cuentan con un nivel de ingresos suficiente para pagar una cuota hipotecaria mensual, pero no disponen del ahorro acumulado necesario para cubrir la entrada y los gastos iniciales.

Los programas de avales públicos para la compra de vivienda tienen como objetivo facilitar el acceso al crédito hipotecario entre los hogares jóvenes con solvencia financiera que desean adquirir una vivienda, pero que no disponen del ahorro previo necesario. Ayudas para comprar una vivienda para jóvenes

Aval ICO y avales autonómicos: ¿cómo se coordinan las ayudas a la vivienda?

Es fundamental aclarar que, mientras el aval ICO es una herramienta disponible en todo el territorio nacional, diversas comunidades autónomas disponen adicionalmente de sus propios programas de avales públicos y ayudas directas al acceso a la vivienda.

Ambas vías persiguen el mismo objetivo, pero operan según las convocatorias y presupuestos de cada administración regional. De este modo, si estás buscando adquirir un inmueble, además del aval del Gobierno central, existen 8 comunidades autónomas con ayudas específicas para la compra de vivienda que puedes valorar según tu lugar de residencia.

A continuación, repasamos cómo se articula la oferta regional de apoyo al comprador de primera vivienda:

• Madrid: a través del programa Mi Primera Vivienda, se facilita la concesión de hipotecas de hasta el 95 % para menores de 35 años. Asimismo, la Comunidad cuenta con reducciones de precio en vivienda pública e iniciativas como Reviva Madrid o el Bono Vivienda orientadas al alquiler asequible.
• País Vasco: dispone de ayudas directas para la compra de vivienda libre usada de segunda mano, complementadas por el programa GAZTELAGUN (ayudas al alquiler para jóvenes) y la prestación complementaria de vivienda.
• Murcia: ofrece su propio aval para primera vivienda y garantiza hasta el 20 % de la tasación del inmueble, además de subvenciones para la adquisición en municipios de pequeño tamaño.
• Andalucía: ofrece un aval autonómico específico dirigido a menores de 35 años que cubre hasta el 15 % de la hipoteca.
• Castilla y León: cuenta con el programa Ayuda TUYA, que articula avales y ayudas directas específicas para jóvenes que vayan a comprar o alquilar.
• Extremadura: ofrece programas dirigidos a incentivar la adquisición de inmuebles en municipios de pequeño tamaño y zonas rurales.
• Baleares: facilita garantías autonómicas que permiten optar a financiación de hasta el 100 % en la adquisición de la primera vivienda habitual.
• La Rioja: dispone de líneas de subvención y ayudas dirigidas específicamente a jóvenes compradores.

Si quieres recibir más información sobre lo que te hemos explicado, te invitamos a contactar con nuestro equipo de expertos de CaixaBank.