Tot el que necessites saber sobre els dipòsits bancaris

HI ha diversos tipus de dipòsits bancaris entre els quals pots fer la teva tria. La teva elecció dependrà del capital que tinguis estalviat, del que pretenguis fer amb aquests diners i, el més important de tot, del temps que pensis mantenir-lo i rendibilitzar-lo.

Què són els dipòsits bancaris?

Són productes d'estalvi en què, com a client, aportes una quantitat de diners durant un temps determinat. Després d'aquest termini, l'entitat te'ls torna juntament amb la remuneració que s'hagi pactat abans de la signatura. 
 
Els dipòsits més habituals són els de tipus fix. En aquests dipòsits, la rendibilitat i el benefici no varien fins que finalitza el termini, fet que fa que moltes persones, amb perfil de risc baix, optin per aquest tipus d'estalvi i d'inversió.
 
La rendibilitat la marca el TIN o el Tipus d'Interès Nominal. Generalment, com més termini, més interès. Però pel que fa a la rendibilitat efectiva del dipòsit, has de tenir en compte la Taxa Anual Equivalent o TAE, que inclou despeses, interessos i comissions, i també la periodicitat del cobrament dels interessos. 
 
Avui dia, la conjuntura econòmica de tipus oficials baixos del diner fa que molts dipòsits no paguin interessos.

Són iguals tots els dipòsits?

No hi ha un únic tipus de dipòsit bancari. Aquests són els més habituals:

• Dipòsit bancari a la vista

Conegut com a compte remunerat, és el més flexible. Pots retirar una quantitat de diners o la totalitat sense penalització. Et permet beneficiar-te d'un petit percentatge dels rebuts que tinguis domiciliats. 

• Dipòsit bancari a termini

El termini ha d'estar prèviament establert. El banc remunera els teus diners amb un interès fix pactat en el moment de la signatura i t'abona els interessos de manera anual, trimestral, semestral, mensual o al venciment del contracte.
 
Existeix la possibilitat de la cancel·lació anticipada, encara que això pot repercutir en el tipus d'interès o en una penalització. Però no perdràs el que hagis invertit.

• Dipòsit regal

Es diu així perquè, per tenir els diners dipositats, l'entitat et regala un bé de consum. No és possible una cancel·lació anticipada perquè et lliura aquest bé en el moment de la signatura del contracte, però cal analitzar la TAE del producte i comparar-la amb un dipòsit a termini normal. Com que hi ha una remuneració en espècie, has de tenir en compte els impostos que cal pagar en la declaració de renda.

• Dipòsit amb avantatges fiscals

Per promoure l'estalvi a llarg termini, des del 2015 hi ha uns dipòsits bancaris amb bonificacions fiscals. Són dipòsits, com a mínim, a 5 anys i amb un límit de 5.000 euros a l'any d'aportació. Només se'n pot contractar un per contribuent i s'anomena Compte Individual d'Estalvi a Llarg Termini.

• A interès variable

En aquest cas, l'interès varia en funció d'un índex, que acostuma a ser l'Euríbor. No se sap quin interès rebràs, ja que dependrà de l'evolució de l'índex de referència, sumant-hi o restant-ne el diferencial que t'ofereixi l'entitat bancària.

• Dipòsit estructurat

Aquest producte només l'hauries de contractar si tens prou coneixements financers. Té un tipus fix que es paga depenent de l'evolució dels dipòsits indexats, del valor d'una cistella d'accions o d'altres actius. La rendibilitat depèn d'un escenari futur i has de poder predir aquesta evolució.

Qui pot captar els diversos dipòsits?

És una activitat reservada per a les entitats bancàries amb autorització per operar en territori nacional i que estiguin inscrites en el Registre Oficial d'Entitats de Crèdit del Banc d'Espanya.

Tributen els dipòsits?

Si obtens beneficis amb el teu dipòsit bancari has de pagar impostos a través de l'IRPF. L'Agència Tributària preveu els tipus següents per al benefici de l'estalvi:

• Els primers 6.000 euros, a un 19 %.
• Els 44.000 euros següents, a un 21 %.
• A partir de 50.000 euros, a un 30 %.

A tall d'exemple: si guanyes 20.000 euros, pagaràs un 19 % pels primers 6.000 euros i un 21 % per la resta; és a dir, el total serà 1.140 euros més 2.940 euros. 

S'han de reflectir en l'impost sobre el patrimoni?

L'impost sobre el patrimoni també arriba als dipòsits bancaris, juntament amb els diners que tinguis al compte corrent. Segons allò que estableixen els articles que van del 10 al 25 de la legislació d'aquest tribut es té en compte la quantia total dels dipòsits i no només el rendiment que ofereixin.

Com són de segurs els dipòsits bancaris?

La seguretat d'aquests dipòsits està lligada a la solvència del banc, al Banc d'Espanya i al Fons de Garantia de Dipòsits. Això s'aplica a la quantitat inicial de diners que hi desis, la qual està protegida amb una garantia de 100.000 euros per titular i entitat. Per això són els favorits dels inversors conservadors.
 
Hi ha bancs estrangers que operen a Espanya que, en tenir una filial aquí i fer aportacions al Fons de Garantia de Dipòsits, també queden coberts. Altres bancs estrangers, en canvi, s'acullen al Fons de Garantia o similar que hi ha al seu país.

Què és el Fons de Garantia de Dipòsits?

De manera senzilla, es tracta d'un fons finançat per bancs, caixes d'estalvis i cooperatives de crèdit. El seu objectiu és evitar que perdis la inversió feta en un dipòsit en cas d'insolvència per part del banc. Els fons estan garantits fins a 100.000 euros per titular i entitat, la qual cosa et permet invertir-hi minimitzant els riscos de perdre els diners.

Contingut avalat per l'Institut d'Estudis Financers amb els criteris de transparència, qualitat, independència i neutralitat.